小貸牌照租借亂象：這家小貸公司掛靠40多個公眾號放貸引流｜深度

一家小貸公司居然套用40多個馬甲引流獲客

近年來，小貸牌照租借現象在業內屢見不鮮。許多貸超或沒有牌照的助貸平臺都會選擇租借一張小貸牌照作為主體進行產品上架、廣告投放。

近日，海右財經注意到，多個微信公眾號推送“借款已通過”“恭喜您成為內邀用戶”等消息。如名為“晶安匯”的公眾號，甚至打著“分付”的名義進行推送。

除了推送鏈接，該公眾號菜單欄還設有“極速申請”“備用金”“額度申請”等功能，在嘗試后點擊后，均跳轉進入其他產品的借款申請頁面。

提交身份、工作等基本信息后，則進入機構審核流程，隨后記者便接到了所在地線下中介打來的電話，被邀請進行信息確認、獲得貸款邀約等。

可見，這些公眾號并不直接發放貸款，作用只為獲客，獲得客戶信息后分發給當地線下助貸公司進行營銷。

這也就是行業內所說的小貸牌照出借——助貸機構借助小貸牌照進行廣告投放。

海右財經發現，有多家小貸公司同時上架幾十個類似的公眾號產品。

例如，“晶安匯”的認證主體為重慶市南岸區永道小額貸款有限責任公司，以其為主體的公眾號高達40多個，名稱包括：八點用、心意花、速意用、云貝下......

合盈小額貸款（重慶）有限公司同樣認證了幾十個這樣的公眾號。

值得注意的是，重慶永道小貸在2020年因3項違規被重慶地方金融管理局暫停網絡小貸業務資格，至今仍未恢復。

據了解，小貸牌照出借的現象比比皆是，不只是這樣的公眾號，朋友圈廣告、App、小程序同樣如此。

在大多數地方監管的小貸管理辦法或評級辦法中，小貸公司出借牌照是明令禁止的行為。

例如，《湖南省地方金融監督管理條例》第十三條第二項規定，地方金融組織不得從事出借、出租或者變相出借、出租經營許可證或者相關審批文件。

《湖南省小額貸款公司分類監管評級辦法》中同樣將此規定增加至一票否決直接評為D級的有十八條情形之一。

為何該現象仍屢禁不止？這其中或許存在著巨大的利益關聯。

首先，金融活動持牌展業已成行業趨勢。

在對接資金方或在流量平臺投放廣告時，主流平臺均要求甲方提供相應的金融資質，否則將無法開展工作。在此背景下，租賃小貸牌照成為了最具“性價比”的入場券。

這一點從一些頭部助貸平臺可以看出：近兩年，為求合規，很多助貸平臺紛紛申請或收購小貸牌照，在獲得牌照之前這些平臺早已開啟助貸業務。

另外，一些小型助貸、貸超平臺不具備沒有收購牌照的實力，且有些平臺起初就不打算長期運營，租借一張小貸牌照則成了最佳選擇。

對于牌照出租方而言，這是一門躺賺的生意。

幾年前，網絡小貸牌照處于盛行時期，不少上市公司、外資機構開始布局網絡小貸牌照，但這其中存在擁有牌照但沒有實際業務的機構，或僅開展了極其小量的貸款業務。

這些機構一方面不想放棄這張牌照，但若自己出資放貸，不僅付出獲客、運營等成本，還會面臨諸多風險。

若出借給運營方，牌照方既能維持住杠桿，又能獲得一筆收入，并且牌照仍掌握在自己手中，可謂一舉多得。

上海某位多年的風控從業者提到，小貸出租牌照一方面是出于盈利的考慮；另一方面也有“保牌”的目的，避免因長期沒有開展業務而被監管部門取消經營資格。

有了牌照外衣后，實際運營方變成了牌照承租方，這樣一來無論是上架APP還是對接支付通道或者投放廣告都會更加順利。

租借牌照業務中，往往是那些做全國性互聯網小貸，沒有上架過App，沒有在信息流廣告平臺開過戶，且沒做過貸超業務的小貸公司更受青睞。

首先，是通道業務的合作模式。

該模式下，助貸平臺借牌照資質包裝流量業務，以適應上游渠道的合規要求。

牌照承租方主要借牌照資質為流量業務背書。具體來看，可分為App上架、信息流廣告開戶及拒量對接。

在App上架過程中，小貸公司以運營主體的身份，幫助助貸和貸超上架產品，包裝資質，而實際上業務由助貸方運營。

也有的直接以H5的形式掛在公眾號中，或已嵌入API的形式與一些流量平臺合作。

投放流量廣告方面，目前主要有兩種模式。一種是持有互聯網小貸牌照，以放款的名義接入流量平臺，廣告頁可引導下載相關貸款App；另一種是助貸表單業務，僅僅通過表單獲客，無法下載App，就像上文提到的公眾號類型。

另外，還有拒量對接模式。這也是部分助貸和貸超平臺租賃網絡小貸牌照的重要目的，該模式也是流量變現的重要環節。

所謂拒量，就是部分流量充裕的現金貸平臺，經篩選過濾未能通過平臺風控的流量。將拒量導流給“表單業務”及灰色地帶的現金貸的公司，而接手這部分流量的前提同樣得有相應牌照資質加持。

除了流量買賣，還可以通過租賃網絡小貸牌照完成變相放款。出資方為牌照承租方，牌照出租方可獲得0.2%-0.3%的通道費用。

無論何種出借方式，都存在一定合規風險，近期已有小貸公司因出租牌照而遭到監管嚴厲處罰。

在監管逐漸趨嚴的情況下，有出租牌照行為的小貸公司應當加強內部合規管理，確保業務符合法律法規要求。

無法適應監管要求的小貸公司，也應積極尋求合規轉型或退出市場，以避免更大的法律風險和經濟損失。

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