巨頭大戰(zhàn)“備用金”！微信版?zhèn)溆媒鹕暇€ 占用微粒貸額度

繼“微眾銀行We2000”備用金產(chǎn)品上線后，微信版首款以“備用金”命名的產(chǎn)品上線。

近日，北青金融注意到，內(nèi)嵌于微粒貸之中的微信版“備用金”產(chǎn)品正灰度測試，額度為500元，采用聯(lián)合貸款模式，年化利率與微粒貸相同。

再推出備用金產(chǎn)品

據(jù)了解，微信版?zhèn)溆媒鹉壳安捎醚?qǐng)機(jī)制，入口為微信支付九宮格中的微粒貸借錢，定位為“微信里的應(yīng)急零錢”。

該產(chǎn)品的額度為500元，可提現(xiàn)，每次最長可用61天，到期自動(dòng)還款，還款后可循環(huán)使用，一年內(nèi)不限次數(shù)。與微粒貸相同，微信版?zhèn)溆媒鹨膊捎寐?lián)合貸款模式，放款方為微眾銀行及合作機(jī)構(gòu)。備用金用途用于個(gè)人日常消費(fèi)，不得用于購房和投資股票、理財(cái)?shù)取?br />

貸款利率方面，備用金與微粒貸的年化利率（日利率0.05%，即年化利率18.25%）相同，但目前支持一年內(nèi)免息。微眾銀行客服表示，活動(dòng)過后，若用戶一年內(nèi)使用超過最長期限61天，將會(huì)計(jì)息并產(chǎn)生罰息，罰息為日息的一半。

與今日頭條、支付寶備用金產(chǎn)品的7天免息相比，微信版?zhèn)溆媒鸫舜瓮茝V力度可謂空前。

不過，微信版?zhèn)溆媒饘⒄加梦⒘ＹJ額度，例如微粒貸額度為8000元，使用一次500元備用金，微粒貸額度就為7500元。

值得一提的是，今年8月，微眾銀行曾推出一款集賬戶、存取、消費(fèi)支付等于一體備用金產(chǎn)品“微眾銀行We2000”，額度為2000元，綁定微信支付后可用于應(yīng)急消費(fèi)支付及轉(zhuǎn)賬，借款期限為1年，1年后一次性還本付息，日利率0.04%，即年化利率14.6%。

微眾銀行為何頻繁推出備用金產(chǎn)品？

業(yè)內(nèi)分析人士指出，微信版?zhèn)溆媒饍?nèi)嵌于微粒貸，一方面是為了盤活新老用戶；另一方面，備用金產(chǎn)品額度相對(duì)較低，有利于增強(qiáng)用戶粘度，風(fēng)控方面也比較好把控。微眾銀行頻繁推出備用金產(chǎn)品，主要還是為了獲客。

巨頭大戰(zhàn)“備用金”

貸款利率何解？

從最早的支付寶應(yīng)急錢包，到今日頭條的自營備用金，再到微信版?zhèn)溆媒穑瑐溆媒鹫蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)巨頭競爭的“新戰(zhàn)場”。

從各家備用金產(chǎn)品設(shè)置來看，在額度、利率、期限等方面存在差別。

支付寶的備用金產(chǎn)品于2018年6月推出，額度為500元，還款期限為7天，還款費(fèi)用為2.29元/筆，年化利率約為23.88%，可循環(huán)使用。

今日頭條的備用金產(chǎn)品于今年7月份上線，剛上線時(shí)僅為導(dǎo)流，由第三方提供資金，拿下小貸牌照后轉(zhuǎn)為自營。可借額度也為500元，還款期限為7天，支持在現(xiàn)有的額度下循環(huán)借款，還款費(fèi)用1.96元/每筆，年化利率約為20.44%。

微博借錢和美圖秀秀的備用金產(chǎn)品則是0息0費(fèi)，用戶在一定期限內(nèi)免費(fèi)使用，額度都在500-5000元，最長可使用14天，僅針對(duì)新用戶。

根據(jù)民間借貸利率新規(guī)的規(guī)定，民間借貸利率司法保護(hù)上限由原來的“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”調(diào)整為LPR（一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率）的4倍，按12月20日發(fā)布的一年期LPR報(bào)價(jià)3.85%計(jì)算，現(xiàn)為15.4%。

北青金融注意到，過了免息期之后，支付寶、今日頭條、微信的備用金產(chǎn)品的年化利率均已超出了15.4%。

上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)巨頭不惜投入巨額補(bǔ)貼布局備用金產(chǎn)品，背后實(shí)際上是獲客和流量之爭。利率方面，4倍LPR的利率限制同樣適用于備用金產(chǎn)品。

文/北青-北京頭條記者范輝樊夢(mèng)迪

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