巨頭大戰“備用金”！微信版備用金上線占用微粒貸額度

繼“微眾銀行We2000”備用金產品上線后，微信版首款以“備用金”命名的產品上線。

近日，北青金融注意到，內嵌于微粒貸之中的微信版“備用金”產品正灰度測試，額度為500元，采用聯合貸款模式，年化利率與微粒貸相同。

再推出備用金產品

據了解，微信版備用金目前采用邀請機制，入口為微信支付九宮格中的微粒貸借錢，定位為“微信里的應急零錢”。

該產品的額度為500元，可提現，每次最長可用61天，到期自動還款，還款后可循環使用，一年內不限次數。與微粒貸相同，微信版備用金也采用聯合貸款模式，放款方為微眾銀行及合作機構。備用金用途用于個人日常消費，不得用于購房和投資股票、理財等。

貸款利率方面，備用金與微粒貸的年化利率（日利率0.05%，即年化利率18.25%）相同，但目前支持一年內免息。微眾銀行客服表示，活動過后，若用戶一年內使用超過最長期限61天，將會計息并產生罰息，罰息為日息的一半。

與今日頭條、支付寶備用金產品的7天免息相比，微信版備用金此次推廣力度可謂空前。

不過，微信版備用金將占用微粒貸額度，例如微粒貸額度為8000元，使用一次500元備用金，微粒貸額度就為7500元。

值得一提的是，今年8月，微眾銀行曾推出一款集賬戶、存取、消費支付等于一體備用金產品“微眾銀行We2000”，額度為2000元，綁定微信支付后可用于應急消費支付及轉賬，借款期限為1年，1年后一次性還本付息，日利率0.04%，即年化利率14.6%。

微眾銀行為何頻繁推出備用金產品？

業內分析人士指出，微信版備用金內嵌于微粒貸，一方面是為了盤活新老用戶；另一方面，備用金產品額度相對較低，有利于增強用戶粘度，風控方面也比較好把控。微眾銀行頻繁推出備用金產品，主要還是為了獲客。

巨頭大戰“備用金”

貸款利率何解？

從最早的支付寶應急錢包，到今日頭條的自營備用金，再到微信版備用金，備用金正成為互聯網巨頭競爭的“新戰場”。

從各家備用金產品設置來看，在額度、利率、期限等方面存在差別。

支付寶的備用金產品于2018年6月推出，額度為500元，還款期限為7天，還款費用為2.29元/筆，年化利率約為23.88%，可循環使用。

今日頭條的備用金產品于今年7月份上線，剛上線時僅為導流，由第三方提供資金，拿下小貸牌照后轉為自營。可借額度也為500元，還款期限為7天，支持在現有的額度下循環借款，還款費用1.96元/每筆，年化利率約為20.44%。

微博借錢和美圖秀秀的備用金產品則是0息0費，用戶在一定期限內免費使用，額度都在500-5000元，最長可使用14天，僅針對新用戶。

根據民間借貸利率新規的規定，民間借貸利率司法保護上限由原來的“以24%和36%為基準的兩線三區”調整為LPR（一年期貸款市場報價利率）的4倍，按12月20日發布的一年期LPR報價3.85%計算，現為15.4%。

北青金融注意到，過了免息期之后，支付寶、今日頭條、微信的備用金產品的年化利率均已超出了15.4%。

上述業內人士認為，互聯網巨頭不惜投入巨額補貼布局備用金產品，背后實際上是獲客和流量之爭。利率方面，4倍LPR的利率限制同樣適用于備用金產品。

文/北青-北京頭條記者范輝樊夢迪

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