巨頭備用金之戰：頭條、支付寶、微信開啟2020年新戰場

巨頭之間的戰爭不會停息，繼頭條轉為自營備用金后，微信也上線了真正意義上的備用金！

近日，WEMONEY研究室發現，有微粒貸產品的微信用戶上線了備用金，此款備用金內嵌于微粒貸中，為聯合貸款模式。放款方為微眾銀行，微信和微眾銀行聯合提供服務。

微信此次推廣力度可謂是空前，首先在產品名稱上定義為“免息備用金”，500元備用金可提現，每次最長可用61天，到期自動還款，還款后可循環使用，一年內不限次數。像今日頭條、支付寶的備用金不光是收取利息，在使用期限上也僅有7天，同樣支持循環借款。

但微信款備用金會占用微粒貸額度，額度不累計疊加，例如微粒貸額度為5000元，每使用一次500元備用金，微粒貸額度就為4500元。目前備用金還處于灰度測試中。

在備用金的規則說明中還顯示，此次活動的時間為2020年12月11日-2021年1月5日，到期未取則無法再使用備用金。

微眾銀行客服人員表示，在活動期限內，如果有額度的用戶未使用備用金，過期后就無法使用。使用過的用戶可從領取備用金之日起一年內重復借用免息備用金。

微信備用金目前是免息，推廣活動過后息費為日息0.05%，年化利率為18.25%，和微粒貸利息相同。一年內如果使用超過最長期限61天，上述客服表示將會計息并產生罰息，罰息為日息的一半。

（支付寶備用金）

相比支付寶和今日頭條息費，微信備用金利息是最低的。支付寶500元備用金使用7天需要支付2.29元利息，年化利率約為23.88%，活動推廣時曾為500元7天1.99元利息，年化利率約為20.75%。但WEMONEY研究室發現支付寶備用金近日悄然改了規則，可以免息使用，并且還會發紅包獎勵。今日頭條首次免息，之后日化利率為0.056%，年化利率一般為20.44%。

雖然當前各家備用金有一定的免息期，按照民間借貸新規，利率為LPR（一年期貸款市場報價利率）的4倍，按12月20日發布的一年期LPR報價3.85%計算，現為15.4%。支付寶、微信、今日頭條這三家的備用金均為自營，是真正意義上的小額貸款，以此看來，用戶實際承擔的利息仍不在新規利率的合規范圍內。

微信將備用金定義為“微信里的應急零錢”，支付寶也將其定義為應急錢包。

支付寶再次免息推廣，恐怕是對標微信備用金，兩大巨頭如此巨額補貼，背后實際上是獲客和流量之爭。

微眾銀行今年在微信小程序還上線過一款備用金We2000，這款產品也提供備用金，最高額度2000元，日息萬分之四也就是年化利率14.6%，期限為一年。利息雖低，同為貸款產品但不能直接提現，只有在使用We2000支付并且余額不足時，才可以使用備用金支付。此款更像個人虛擬信用卡，并不是一般意義的備用金。

此次微粒貸的備用金，可以看作是微信真正的備用金。微信和支付寶在支付領域不相上下，但在小額信貸產品上，有數據顯示，支付寶的兩大頭部產品花唄和借唄貸款余額超3000億元。

微眾銀行背靠微信生態，近年來業績持續攀升，但其對標借唄和花唄的兩大產品，“微粒貸”和“分付”仍處于灰度測試中。截至2019年末微眾的整體貸款余額為1630億元，由此看來其“微粒貸”貸款業務和支付寶有不小的差距。此次微信大力推廣備用金或有意盤活微粒貸用戶。

相比美圖秀秀和微博借錢的備用金，500元14天免息，可提現但只有新用戶可以使用，且僅能用一次，意在拉新。因此支付寶、今日頭條、微信的備用金對于平臺更具“金融價值”。

一位業內人士分析，由微信、支付寶、今日頭條打響的備用金之戰，一方面探底下沉人群拉新和增加用戶粘性。另一方面，巨頭們可以通過備用金，了解用戶小額消費習慣，更精準的刻畫用戶畫像，提升各家支付的使用頻次。（WEMONEY研究室林小林/文）

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