巨頭備用金之戰(zhàn)：頭條、支付寶、微信開(kāi)啟2020年新戰(zhàn)場(chǎng)

巨頭之間的戰(zhàn)爭(zhēng)不會(huì)停息，繼頭條轉(zhuǎn)為自營(yíng)備用金后，微信也上線了真正意義上的備用金！

近日，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，有微粒貸產(chǎn)品的微信用戶上線了備用金，此款備用金內(nèi)嵌于微粒貸中，為聯(lián)合貸款模式。放款方為微眾銀行，微信和微眾銀行聯(lián)合提供服務(wù)。

微信此次推廣力度可謂是空前，首先在產(chǎn)品名稱上定義為“免息備用金”，500元備用金可提現(xiàn)，每次最長(zhǎng)可用61天，到期自動(dòng)還款，還款后可循環(huán)使用，一年內(nèi)不限次數(shù)。像今日頭條、支付寶的備用金不光是收取利息，在使用期限上也僅有7天，同樣支持循環(huán)借款。

但微信款備用金會(huì)占用微粒貸額度，額度不累計(jì)疊加，例如微粒貸額度為5000元，每使用一次500元備用金，微粒貸額度就為4500元。目前備用金還處于灰度測(cè)試中。

在備用金的規(guī)則說(shuō)明中還顯示，此次活動(dòng)的時(shí)間為2020年12月11日-2021年1月5日，到期未取則無(wú)法再使用備用金。

微眾銀行客服人員表示，在活動(dòng)期限內(nèi)，如果有額度的用戶未使用備用金，過(guò)期后就無(wú)法使用。使用過(guò)的用戶可從領(lǐng)取備用金之日起一年內(nèi)重復(fù)借用免息備用金。

微信備用金目前是免息，推廣活動(dòng)過(guò)后息費(fèi)為日息0.05%，年化利率為18.25%，和微粒貸利息相同。一年內(nèi)如果使用超過(guò)最長(zhǎng)期限61天，上述客服表示將會(huì)計(jì)息并產(chǎn)生罰息，罰息為日息的一半。

（支付寶備用金）

相比支付寶和今日頭條息費(fèi)，微信備用金利息是最低的。支付寶500元備用金使用7天需要支付2.29元利息，年化利率約為23.88%，活動(dòng)推廣時(shí)曾為500元7天1.99元利息，年化利率約為20.75%。但WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)支付寶備用金近日悄然改了規(guī)則，可以免息使用，并且還會(huì)發(fā)紅包獎(jiǎng)勵(lì)。今日頭條首次免息，之后日化利率為0.056%，年化利率一般為20.44%。

雖然當(dāng)前各家備用金有一定的免息期，按照民間借貸新規(guī)，利率為L(zhǎng)PR（一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的4倍，按12月20日發(fā)布的一年期LPR報(bào)價(jià)3.85%計(jì)算，現(xiàn)為15.4%。支付寶、微信、今日頭條這三家的備用金均為自營(yíng)，是真正意義上的小額貸款，以此看來(lái)，用戶實(shí)際承擔(dān)的利息仍不在新規(guī)利率的合規(guī)范圍內(nèi)。

微信將備用金定義為“微信里的應(yīng)急零錢”，支付寶也將其定義為應(yīng)急錢包。

支付寶再次免息推廣，恐怕是對(duì)標(biāo)微信備用金，兩大巨頭如此巨額補(bǔ)貼，背后實(shí)際上是獲客和流量之爭(zhēng)。

微眾銀行今年在微信小程序還上線過(guò)一款備用金We2000，這款產(chǎn)品也提供備用金，最高額度2000元，日息萬(wàn)分之四也就是年化利率14.6%，期限為一年。利息雖低，同為貸款產(chǎn)品但不能直接提現(xiàn)，只有在使用We2000支付并且余額不足時(shí)，才可以使用備用金支付。此款更像個(gè)人虛擬信用卡，并不是一般意義的備用金。

此次微粒貸的備用金，可以看作是微信真正的備用金。微信和支付寶在支付領(lǐng)域不相上下，但在小額信貸產(chǎn)品上，有數(shù)據(jù)顯示，支付寶的兩大頭部產(chǎn)品花唄和借唄貸款余額超3000億元。

微眾銀行背靠微信生態(tài)，近年來(lái)業(yè)績(jī)持續(xù)攀升，但其對(duì)標(biāo)借唄和花唄的兩大產(chǎn)品，“微粒貸”和“分付”仍處于灰度測(cè)試中。截至2019年末微眾的整體貸款余額為1630億元，由此看來(lái)其“微粒貸”貸款業(yè)務(wù)和支付寶有不小的差距。此次微信大力推廣備用金或有意盤活微粒貸用戶。

相比美圖秀秀和微博借錢的備用金，500元14天免息，可提現(xiàn)但只有新用戶可以使用，且僅能用一次，意在拉新。因此支付寶、今日頭條、微信的備用金對(duì)于平臺(tái)更具“金融價(jià)值”。

一位業(yè)內(nèi)人士分析，由微信、支付寶、今日頭條打響的備用金之戰(zhàn)，一方面探底下沉人群拉新和增加用戶粘性。另一方面，巨頭們可以通過(guò)備用金，了解用戶小額消費(fèi)習(xí)慣，更精準(zhǔn)的刻畫用戶畫像，提升各家支付的使用頻次。（WEMONEY研究室林小林/文）

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