小貸牌照租借亂象：這家小貸公司掛靠40多個(gè)公眾號(hào)放貸引流

大多數(shù)地方監(jiān)管的小貸管理辦法或評(píng)級(jí)辦法中，小貸公司出借牌照是被明令禁止的行為

海右財(cái)經(jīng)曾報(bào)道，近年來，小貸牌照租借現(xiàn)象在業(yè)內(nèi)屢見不鮮。記者向多位業(yè)內(nèi)人士了解到，部分貸超或沒有牌照的助貸平臺(tái)，會(huì)選擇租借一張小貸牌照作為主體進(jìn)行產(chǎn)品上架、廣告投放。

此前，海右財(cái)經(jīng)注意到，有多家小貸公司同時(shí)上架幾十個(gè)類似的公眾號(hào)產(chǎn)品。

多個(gè)微信公眾號(hào)推送“借款已通過”“恭喜您成為內(nèi)邀用戶”等消息。如名為“晶安匯”的公眾號(hào)，甚至打著“分付”的名義進(jìn)行推送。

“晶安匯”的認(rèn)證主體為重慶市南岸區(qū)永道小額貸款有限責(zé)任公司，以其為主體的公眾號(hào)有40多個(gè)，名稱包括：八點(diǎn)用、心意花、速意用、云貝下……

合盈小額貸款（重慶）有限公司同樣認(rèn)證了幾十個(gè)這樣的公眾號(hào)。

值得注意的是，重慶永道小貸在2020年因3項(xiàng)違規(guī)被重慶地方金融管理局暫停網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)資格，至今仍未恢復(fù)。

而目前，以上述兩家小貸為主體的公眾號(hào)已經(jīng)全部消失，其中，一部分進(jìn)行自主注銷，不再運(yùn)營。另一部分則進(jìn)行認(rèn)證變更，遷移至其他小貸公司名下。

然而，原先的牌照租賃方在換陣地后，仍以同樣的方式“繼續(xù)作戰(zhàn)”。

比如，原以南岸永道小貸為主體的“看見唄”和“巨量花”分別遷移至海南億翔小額貸款有限公司和鹽城市鹽都區(qū)恒昌農(nóng)村小額貸款有限公司，新賬號(hào)名稱分別為時(shí)運(yùn)花和備信花。

功能與之前基本一致，都是點(diǎn)擊貸款申請(qǐng)，跳轉(zhuǎn)進(jìn)入其他產(chǎn)品的借款申請(qǐng)頁面。

輸入手機(jī)號(hào)獲取驗(yàn)證碼之后，需要提交身份、工作等基本信息后，則進(jìn)入機(jī)構(gòu)審核流程，隨后便接到了所在地線下中介打來的電話，進(jìn)行信息確認(rèn)，貸款邀約等。

這些公眾號(hào)并不直接發(fā)放貸款，作用只為獲客，獲得客戶信息后分發(fā)給當(dāng)?shù)鼐€下助貸公司進(jìn)行營銷。

海右財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，原先重慶南道小貸認(rèn)證的多個(gè)公眾號(hào)，后都以這兩家小貸作為認(rèn)證主體繼續(xù)運(yùn)營。

如鵝好用、開來花、小需要、牛金快等公眾號(hào)都是以鹽都區(qū)恒昌農(nóng)村小貸為主體；以海南億翔小額貸款有限公司為主體的公眾號(hào)則有10余個(gè)。

值得注意的是，6月份，海南省發(fā)布《關(guān)于發(fā)布不具備小額貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)市場主體的公告》，其中就包括海南億翔小額貸款有限公司，雖然名稱中帶有小額貸款字樣，但該公司不具備業(yè)務(wù)資質(zhì)。

小貸牌照出借的現(xiàn)象不只出現(xiàn)在這樣的公眾號(hào)中，朋友圈廣告、App、小程序也有類似情況。

在大多數(shù)地方監(jiān)管的小貸管理辦法或評(píng)級(jí)辦法中，小貸公司出借牌照是被明令禁止的行為。

例如，《湖南省地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》第十三條第二項(xiàng)規(guī)定，地方金融組織不得從事出借、出租或者變相出借、出租經(jīng)營許可證或者相關(guān)審批文件。

《湖南省小額貸款公司分類監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》中同樣將此規(guī)定增加至一票否決直接評(píng)為D級(jí)的有十八條情形之一。

為何該現(xiàn)象仍屢禁不止？

首先，金融活動(dòng)持牌展業(yè)已成行業(yè)趨勢。

在對(duì)接資金方或在流量平臺(tái)投放廣告時(shí)，主流平臺(tái)均要求甲方提供相應(yīng)的金融資質(zhì)，否則將無法開展工作。在此背景下，租賃小貸牌照成了最具“性價(jià)比”的入場券。

這一點(diǎn)從一些頭部助貸平臺(tái)可以看出：為求合規(guī)近兩年紛紛申請(qǐng)或收購小貸牌照。

上海某小貸公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于一些不具備收購牌照的實(shí)力的小型助貸、貸超平臺(tái)，且有些平臺(tái)不打算長期運(yùn)營，租借一張小貸牌照便成為最佳選擇。

幾年前，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照處于盛行時(shí)期，不少上市公司、外資機(jī)構(gòu)開始布局網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，但其中存在擁有牌照但沒有實(shí)際業(yè)務(wù)或僅開展了極其少量的貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

海右財(cái)經(jīng)曾報(bào)道，很多持有牌照的機(jī)構(gòu)方，一方面不想放棄這張牌照，另一方面若出資放貸，不僅付出獲客、運(yùn)營等成本，還會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。

若出借給運(yùn)營方，牌照方既能維持住杠桿，又能實(shí)現(xiàn)一筆收入，并且牌照仍掌握在手中，可謂一舉多得。

上海某位多年的風(fēng)控從業(yè)者提到，小貸出租牌照一方面是出于盈利的考慮；另一方面也有“保牌”的目的，避免因長期沒有開展業(yè)務(wù)而被監(jiān)管部門取消經(jīng)營資格。

有了牌照外衣后，實(shí)際運(yùn)營方變成了牌照承租方，這樣一來無論是上架APP還是對(duì)接支付通道或者投放廣告都會(huì)更加順利。

據(jù)某助貸機(jī)構(gòu)從業(yè)者透露，租借牌照業(yè)務(wù)中，往往是那些全國性互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，沒有上架過App、沒有在信息流廣告平臺(tái)開過戶，且沒做過貸超業(yè)務(wù)的小貸公司更受青睞。

首先，是通道業(yè)務(wù)的合作模式。

該模式下，助貸平臺(tái)借牌照資質(zhì)包裝流量業(yè)務(wù)，以適應(yīng)上游渠道的合規(guī)要求。

牌照承租方主要借牌照資質(zhì)為流量業(yè)務(wù)背書。具體來看，可分為App上架、信息流廣告開戶及拒量對(duì)接。

在App上架過程中，小貸公司以運(yùn)營主體的身份，幫助助貸和貸超上架產(chǎn)品，包裝資質(zhì)，而實(shí)際上業(yè)務(wù)由助貸方運(yùn)營。

也有的直接以H5的形式掛在公眾號(hào)中，或已嵌入API的形式與一些流量平臺(tái)合作。

投放流量廣告方面，目前主要有兩種模式。一種是持有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，以放款的名義接入流量平臺(tái)，廣告頁可引導(dǎo)下載相關(guān)貸款A(yù)pp；另一種是助貸表單業(yè)務(wù)，僅僅通過表單獲客，無法下載App。

另外，還有拒量對(duì)接模式。這也是部分助貸和貸超平臺(tái)租賃網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的重要目的，該模式也是流量變現(xiàn)的重要環(huán)節(jié)。

所謂拒量，就是部分流量充裕的現(xiàn)金貸平臺(tái)，經(jīng)篩選過濾未能通過平臺(tái)風(fēng)控的流量。將拒量導(dǎo)流給“表單業(yè)務(wù)”及灰色地帶的現(xiàn)金貸的公司，而接手這部分流量的前提同樣得有相應(yīng)牌照資質(zhì)加持。

除了流量買賣，還可以通過租賃網(wǎng)絡(luò)小貸牌照完成變相放款。出資方為牌照承租方，牌照出租方可獲得0.2%—0.3%的通道費(fèi)用。

無論何種出借方式，都存在一定合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，近期已有小貸公司因出租牌照而遭到監(jiān)管嚴(yán)厲處罰。

在監(jiān)管逐漸趨嚴(yán)的情況下，有出租牌照行為的小貸公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)管理，確保業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)要求。

對(duì)于無法適應(yīng)監(jiān)管要求的小貸公司，也應(yīng)積極尋求合規(guī)轉(zhuǎn)型或退出市場，以避免更大的法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)損失。

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